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《论语·颜渊》文中说：“自古以来，人皆有死，人无信不立。”这句话实际上是孔子对子贡政治询问的回答。可见，两千多年来，信任问题一直受到人们的重视。过去，信用一词的表现完全依赖于个人道德。随着科技的发展，特别是互联网的兴起，我们有了书面的信用凭证，即央行的个人征信系统。目前，国内所有企业银行和主流非银行金融机构已基本加入央行征信体系。我们在金融机构发放的每一笔贷款都会反映在个人信用报告中。个人贷款什么情况下会影响我们的信用报告记录？个人贷款一般分为以下几类：按时还款、展期、借新还旧、拖欠利息、逾期、预支等。按时还款：按时还款肯定没有问题，这是不用说的。展期及还贷：展期是指贷款到期无法偿还贷款，与银行协商直接延长还款期限；借新钱还旧钱，与延期类似。意味着贷款到期，贷款无法偿还，银行将发放新贷款用于偿还旧贷款；两者都延长了用户的还款期限。相对而言，对个人信用的影响较小。只要在延期期间能够按时还款，影响就不会很大。拖欠利息、逾期付款和垫款：拖欠利息、逾期付款和垫款。这三类的影响比前三类要严重得多，因为它们都会被纳入“连续累六次”的统计中，那么什么是“连续累六次”呢？累计六次或连续三次不良记录是指累计六次或连续三次不良记录。现实中，银行一般要求借款人的信用不能在过去两年内连续授信六次或三次。这是一个基本原则。一旦触动，无论金额大小，基本上就结账了。门是开着的。2013年之前，我国的不良信用记录是永久保存的，并没有所谓的5年消除。2013年修订的《征信业管理条例》号文首次明确征信机构个人不良信息保存期限为5年；现实中，很多人错误地认为，不良信用记录产生后，5年以上系统就会自动消除不良信用记录。例如，今年2021年7月17日，您的贷款逾期并反映在信用报告中。5年后，2026年7月17日，这个记录就会自然消失。其实，这种认识是错误的。根据国家颁布的《征信业管理条例》号文第十六条规定：征信机构个人不良信息的保存期限为自不良行为或者事件终止之日起五年。超过5年的，予以删除。也就是说，五年期限的前提是你的不良贷款已经结清了。例如，如果您的贷款于2021年7月17日逾期，逾期贷款于2021年12月1日全额归还并结清，那么从2021年2026年12月1日开始，五年后，即2026年12月1日，这条不良信用记录将不再在您的个人信用报告中可见。如果你的不良贷款没有结清，这条不良信用记录就会一直出现在你的个人信用报告上。说到这里，顺便说一句，网上那些所谓的帮助清除不良信用记录的帮手都是骗子。征信系统中不良信用记录修改的唯一权力是央行，且央行对修改的权限很严格。商业银行提交报告。——央行基层人员审核——央行监管人员审核批准——系统管理人员进行修改，所以网上各种所谓收费修改协助的都是骗子。综上所述，5年保留期从还款后开始计算。不要误以为不良记录5年后会自动消失，所以欠下的钱就不用退了。
不要以为还款后注销卡，不良记录就会消除。您还需要等待5年才能取消该卡。居民可以通过央行各级分支机构和征信中心个人信用信息服务网络平台查询个人信用状况。每年可免费查询两次信用报告。
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