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每天上班打开电脑时，弹出的第一个窗口不是微信登录，而是“您可以在WPS上借钱”。下班打车时，滴滴提醒你可以借钱领取打车红包。如果你现在一一打开手机上的应用程序，你会发现几乎每一个与借贷无关的应用程序都准备借钱给你，并且“存款极快”和“超低利率”。叫外卖的美团，拍照的美图，旅游服务的携程、京东、阿里巴巴、腾讯、百度……这些拥有庞大用户和流量的互联网巨头的应用，悄然把我们带入了全民贷款的金融场景。可以制作。据泰晤士报统计，极光大数据发布的2021年Q1App流量值TOP10榜单中，有7款APP拥有“借钱”入口。“99%的情况下，你都可以通过手机上的应用程序借钱。”最先开展互联网小额贷款业务的是阿里巴巴和腾讯。2015年4月，蚂蚁金服推出蚂蚁借呗。推出一年后，信贷用户数量达到3000万，累计发放消费信贷494亿元。5月，腾讯开始布局，微利贷在手Q、微信上上线。同年，唯品会推出“唯品会花”与“蚂蚁借花”竞争，携程则推出“借花”。此后，百度优钱花、京东金条相继推出，后来者美团、滴滴、头条也相继在2017年、2018年推出美团生活费、滴水贷、安心贷等小额贷款产品。年报显示截至2018年末，美团点评小额贷款业务应收无抵押贷款39.88亿元。如今，正如网友总结的那样，“手机上99%的应用程序都可以用来借钱”。据泰晤士报不完全统计，社交、电商、内容、生活等36款来自流量巨头的App悉数加入这场金融盛宴。借贷业务可能是流量巨头进军金融业务的切入点，无论是用自有资金放贷，还是向金融机构提供贷款援助服务。旅游类APP中，携程、去哪儿有“借花”，滴滴出行有“滴水待”；内容类应用中，今日头条有“别担心”，腾讯视频有“小鹅花钱”，芒果TV有“芒果好贷”，爱奇艺有“小鸭贷”；|爱奇艺提供的借贷服务生活类APP中，美团有“美团借”；饿了么有“行用金”。大多数流量巨头通过两种模式进入借贷业务：自有资金借贷或向金融机构提供贷款协助。例如，美团App中借贷功能的借贷机构是由美团三快小额贷款及合作机构；百度优贷花的贷款机构包括重庆度小满小额贷款有限公司；另一种模式是提供贷款援助。中小银行等金融机构获取佣金，今日头条“房贷”合作贷款机构包括新网银行、中银消费金融等，京东金条合作伙伴为西安银行。“滴水贷”、饿了么的“行用金”、携程的“见长花”贷款业务合作伙伴均拥有即时消费金融合作伙伴，在调查的36款应用中，只有饿了么和爱奇艺有双管齐下的做法。他们在专注推广自己的借贷产品的同时，也向多家借贷机构提供借贷服务。进入他们的借贷窗口后，您可以选择任何产品进行借贷。|除了“饿了么钱”，饿了么还为上述6款贷款产品吸引流量。比较特别的是搜狗app。很多平台的借贷功能都是以“实时审批、快速支付”为卖点。

时代数据已尝试一一激活借贷功能。他们中的大多数只需要填写身份证并扫描面部即可。平台几乎会立即完成“审核”并给出最终的贷款金额。“搜狗借款”App是唯一一款在首次审核时提示信用额度申请失败的软件。但同时，也为用户指出了“另一条路”。如果——申请平台推荐的其他贷款产品数量达到3个以上，则批准率可显着提高。为什么各种APP如此热衷于借贷？截至2019年，招银国际证券测算，我国互联网消费贷款余额约为2.3万亿元。互联网巨头的消费金融子公司占据了70%的市场规模，其余则来自中小型机构。党网贷平台））。互联网巨头为何如此热衷于借贷？秘密就隐藏在兴趣之中。如果你不断浏览这36个应用程序的贷款门户，你会发现它们的促销活动几乎一模一样。除了上面提到的快审、快贷之外，还有下面提到的“超低利率”。被调查的36款APP中，除了“拍拍贷·极速贷”和今日头条的“欣欣贷”APP在贷款页面明确显示贷款年利率范围外，其他APP都在改变方式。文字游戏只是为了让利息数字看起来更小。有些app往往不会告诉你年化利率，而是使用“日利率一万元”、“日利率一万元”等日利率。例如，兴龙津的促销介绍中写明日利率为0.03%。包括饿了么引流的众安小贷在内的不少APP也举出“借1000元12个月，日费低至20分”、“日借元”等例子。利率低至1.4元”。但撇开这些文字游戏不谈，这些网贷产品的年化利率大多在7.2%起。环贝借贷、360手机卫士的“360借条”、WPS的“金山金融”的最低年化利率偏高。分别为8.99%、9.%和10.95%。然而，这只是起始价。虽然大部分产品在广告页面上宣称自己“超低利率”、“最低年化利率7.2%起”，但数据君激活的部分产品年化利率差异较大，利息您可以获得的价格都是广告上的。利率高出两倍多。例如，微博上宣传的借钱“最低年化利率7.2%起”。数据君实际激活后，年化利率飙升至36%。促销介绍称，日利率0.03%的饿了么基金实际激活后，年化利率突然升至35%。36%是什么概念？早在2015年，最高法就公布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确了“两线三区”。“两条线”是36%和24%的两条红线；“三区”是指两条红线划分的区域：24%以下为司法保护区；24%到36%是自然债务区域；超过36%为无效区域，属于非法借贷。也就是说，超过36%的贷款利率不受国家法律保护。微博借贷、兴隆津等平台不敢突破36%的红线，但也竭尽全力。与银行的贷款产品相比，这些互联网巨头的贷款产品的利率甚至高得离谱。时代数据统计了十家银行的贷款产品最低年利率。四大银行的贷款产品年利率最低，均为4.35%起。其他六家银行的贷款产品年利率基本在4.35%至7.2%之间。“宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷。”这些互联网巨头大多诞生于十年前的创业浪潮中。它们过去都有明确的标签和界限。阿里巴巴搞电子商务，腾讯搞社交，百度搞搜索，在互联网行业开辟了一个又一个风口。但现在，他们最终都达到了同一个目标，依靠利润丰厚的贷款产品来支撑自己一半的收入。

据蚂蚁集团上市招股书显示，截至2020年上半年，蚂蚁小贷科技平台促成的消费信贷余额约1.7万亿元，小贷科技平台营业收入285.86亿元。占营收的39.41%，超过支付业务对营收的贡献占整个集团利润总额的近一半。——是蚂蚁公司的业务支柱。京东也不例外。自京东公布财报数据以来，2011年至2018年已连续八年亏损。根据京东招股书，京东金条和京东白条营收合计占比超过40%占京东总收入的百分比：2017年至2020年上半年，京东白条和金条实现的总收入分别为23.93亿元。48.22亿元、68.70亿元、44.30亿元。2020年上半年总收入103.27亿元，其中京东金条技术服务收入26.36亿元，白条产品收入17.94亿元。我们来谈谈新浪。据新浪2017年年报显示，2017年7月，新浪投资获得微聚60%股权，推出网贷，并开始盈利，取代了之前屡屡亏损的阅读业务。财报显示，微博借贷2017年和2018年分别实现收入2030万美元和4890万美元，主要收入来源是向借款人收取的服务费。360集团独立后赴美上市的360金融亦是如此。东方财富数据显示，2018年，360金融营收44.47亿，归属母公司净利润11.93亿，同比分别增长464.24%和623.81%。净利润率达到26.83%，360金融核心产品360IOU业务收入占360金融整体业务的83.09%。在巨额利润面前，这些想要改变世界的互联网公司利用自己讲故事的能力，披上金融科技的外衣，做起了借贷业务。这些贷款产品针对的90后也成为消费能力最强、负债最多的一代。互联网公司的贷款产品出现在每一个囊中羞涩的90后面前，时刻提醒着他们可以借钱消费。你可以借钱去旅游、租房、整容，甚至15元的外卖平台都想借钱给你，甚至输入法也可以借钱给你。据机构调查显示，中国使用消费贷款的人群中有近一半是90后，位居亚洲同龄人之首。他们贷款的路径和目的可能不同，但结局是一样的：要么忍辱负重，花费时间和精力偿还高息贷款，要么四处借钱，导致个人信用破产，被父母和亲戚接管，并陷入复利之中。年轻人负债累累。